Финансы - инвестирование - Путь к постановке финансовых целей для вашего будущего

Постановка краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных финансовых целей, это важный шаг к тому, чтобы стать финансово обеспеченными. Если Вы не работаете на чем-то конкретном, вы, вероятно, тратить больше, чем вы должны. Тогда вы будете придумать короткий, когда тебе нужны деньги на непредвиденные платежи, не говоря уже, когда вы хотите уйти в отставку. Вы можете застрять в порочный круг долга по кредитной карте и чувствовать себя, как вы никогда не имеют достаточно денег, чтобы получить надлежащее страхование, оставляя вас более уязвимым, чем вы должны быть, чтобы справиться с некоторыми из основных рисков жизни .
Годовое финансовое планирование дает вам возможность официально пересмотреть свои цели, их обновление (при необходимости) и обзор ваш прогресс с прошлого года. Если вы никогда не устанавливали цели, этот период планирования, дает возможность сформулировать их в первый раз, так что вы можете сделать – или остаться на прочную финансовую основу.
Вот несколько целей, из краткосрочных в далекие, что финансовые эксперты рекомендуют устанавливать, чтобы помочь вам научиться комфортно жить в пределах ваших средств и сократить ваши деньги проблемы.
Краткосрочных Финансовых Целей
Установка краткосрочных финансовых целей может дать вам уверенность и базовые знания, необходимые для достижения более крупных целей, которые будут принимать больше времени. Эти первые шаги сравнительно легко достичь. В то время как Вы не можете заставить явиться в ваш Пенсионный счет 2 миллиона долларов прямо сейчас, вы можете сесть и создать бюджет за несколько часов, и вы, вероятно, может сохранить Чрезвычайный фонд приличный в год. Вот некоторые ключевые краткосрочных финансовых целей, которые начнут помогать сразу, и вы на пути к долгосрочному достижению целей.
• Установить бюджет.
“Вы не можете знать, куда вы идете, пока вы действительно знаете, где вы находитесь прямо сейчас. Это означает, что составление бюджета”, - говорит Zangardi Лорен Хейнс, комиссии-только специалист по финансовому планированию, консультанты эволюции в Мидлотиан, Вирджиния. “Вы можете быть шокированы тем, сколько денег уходит через щели каждый месяц. ”
Простой способ для отслеживания ваших расходов состоит в использовании бесплатная программа бюджетирование как мята (мятный. ком). Он позволит объединить информацию из всех ваших учетных записей в одном месте и позволяют обозначить каждый счет по категориям. Вы также можете создать бюджет, по старинке, пройдя через ваши банковские выписки и счета за последние несколько месяцев и классификации всех расходов с помощью электронных таблиц или на бумаге.
Вы можете обнаружить, что ходить обедать с коллегами каждый день обходится вам в $315 в месяц, в $15 еды в течение 21 рабочих дней. Вы могли бы узнать, что вы, потратив еще $100 в выходные выходить, чтобы поесть с другими значительными. Как только вы видите, как вы тратите свои деньги, Вы можете принимать более обоснованные решения, руководствуясь этой информацией, о том, где вы хотите, чтобы ваш денег, чтобы пойти в будущем. Это наслаждение и удобство от еды стоит $715 в месяц для вас? Если так, то здорово – так долго, как вы можете себе это позволить. Если нет, то вы только что обнаружили простой способ, чтобы сэкономить деньги каждый месяц: вы можете искать способы, чтобы тратить меньше, когда вы ужинаете, заменить некоторые ресторанные блюда на домашней или сделать комбинацию из двух.
• Создания чрезвычайного фонда.
Аварийный фонд денег вы отложили специально для того, чтобы заплатить за непредвиденные расходы. Для начала $500 до $1000-хорошая цель. После достижения этой цели, вы захотите расширить его, поэтому ваш аварийный фонд может покрыть большие финансовые трудности, как безработица.
Айлин Дэвис, сертифицированный финансовый планировщик™ со службами финансовой независимости в Кокоа, штат Флорида. , рекомендует сохранять не менее трех месяцев на сумму расходов, чтобы покрыть свои финансовые обязательства и основные потребности, но, желательно, шесть месяцев стоит, особенно если вы женаты и работают на одну компанию, как вашего супруга или если вы работаете в зоне с ограниченным трудоустройства. Она говорит, что найти по крайней мере одну вещь в ваш бюджет урезать могут помочь финансировать ваши сбережения чрезвычайных.
Еще один способ построить сбережения чрезвычайных посредством расчистки хлама и организации, - говорит Кевин Галлегос, вице-президент по продажам Феникс и операций с финансовыми свободная сеть, онлайн-финансовые услуги для урегулирования потребительской задолженности, ипотечных покупок и личных кредитов. Вы можете сделать дополнительные деньги, продавая ненужные вещи на eBay или craigslist или проводит распродажу . Рассмотрим превращение хобби в неполный рабочий день, где вы можете посвятить, что доход на сбережения.
Zangardi Хейнс рекомендует открыть Сберегательный счет и настройки автоматического перехода на сумму вы определили, вы можете сэкономить каждый месяц (через бюджет), пока вы не достигните своей цели чрезвычайного фонда . “Если вы получаете бонус, возврат налога или даже "экстра" зарплата – что бывает два месяца в году, если вам платят раз в две недели – сохранить эти деньги, как только он приходит на ваш расчетный счет. Если вы подождете до конца месяца, чтобы перевести деньги, есть высокие шансы, что он будет получать потратил вместо спас”, - говорит она .
В то время как вы, вероятно, есть и другие цели сбережений тоже, как экономия на пенсию, создания чрезвычайного фонда должно стать приоритетной задачей. Это Сберегательный счет, который создает финансовую стабильность, необходимую для достижения других Ваших целей. (См. зачем вам непременно нужна аварийный Фонд. )
• Погашение кредитной карты.
Эксперты расходятся во мнениях о том, следует ли погасить задолженность по кредитной карте или создать аварийный фонд первый. Некоторые говорят, что вы должны создать резервный фонд даже если вы все еще имеете задолженность по кредитной карте, так и без аварийный фонд, любой неожиданный счет поможет направить вас дальше в долг по кредитной карте . Другие говорят, что вы должны погасить в первую очередь задолженность по кредитной карте, потому что интерес является настолько дорогостоящим, что она делает для достижения каких-либо других финансовых целей гораздо сложнее. Выбрать философию, которая делает самые чувства к вам, или делать то и другое одновременно.
В качестве стратегии для погашение задолженности по кредитной карте, Дэвис рекомендует перечислять все ваши задолженности по процентной ставкой от низшего к высшему, то платить только минимальные на все, кроме своего высшего долга. Использовать любые дополнительные средства, вам придется принять дополнительные платежи на свой высокий тариф.
Метод Дэвис описывает называется долг лавина. Другой способ рассмотреть это называется долг снежок. С помощью метода "снежного кома", вас погасить ваши долги в порядке от наименьшего к наибольшему, независимо от процентной ставки. Идея заключается в том, что чувство выполненного долга вы получаете от погашения наименьшего долга даст вам импульс для решения следующий самый маленький долг, и так далее, пока вы задолженности бесплатно. (См. Лавинный долга против. Долгов Snowball: что лучше для Вас?)
Гальегос говорит, что переговоры задолженности или урегулирования, является вариантом для тех, кто с 10,000 $или больше в необеспеченной задолженности (например, задолженность по кредитным картам), которые не могут позволить себе необходимые минимальные платежи. Компаний, которые предлагают эти услуги регулируются Федеральной торговой комиссией и работать на потребителя имени чтобы сократить долг не менее чем на 50% в обмен на плату, как правило, процент от общей суммы задолженности или процент от суммы долга, сокращения, которые потребитель должен платить только после успешных переговоров. Потребители могут избавиться от долгов в течение двух-четырех лет, таким образом, Гальегос говорит. Недостатки заключаются в том, что урегулированием долгов может повредить ваш счет кредита и кредиторов может принять правовые меры против потребителей за неоплаченных счетов. Еще, это может быть лучшим вариантом, чем банкротства, которая должна быть последним средством, потому что она разрушает ваш кредитный рейтинг на срок до 10 лет.
Среднесрочные Финансовые Цели
После того как вы создали бюджет, учредил Чрезвычайный фонд и заплатил свой долг по кредитной карте – или, по крайней мере, сделал хорошую вмятину в эти три краткосрочные цели – это время, чтобы начать работать на среднесрочных финансовых целей. Этих целей позволит создать мост между кратко - и долгосрочные финансовые цели.
• Страхование жизни и дохода, страхование на случай потери трудоспособности.
У вас есть супруг или дети, которые зависят от вашего дохода? Если так, необходимо страхование жизни, чтобы обеспечить их в случае, если вы прейдете раньше времени. Срок страхования жизни является наименее сложным и наименее дорогой Тип страхования жизни и встретит большинства людей потребности страхования. Страховой брокер может помочь Вам найти лучшую цену на полис. Самое срочное страхование жизни требует медицинского андеррайтинга, и, если Вы не тяжело больны, вы, вероятно, может найти хотя бы одну компанию, которая предложит вам политика. (Посмотреть, Сколько Страхование Жизни Вы Должны Нести?)
Гальегос также говорит, что вы должны иметь страховку по инвалидности в месте, чтобы защитить ваш доход, пока вы работаете. “Большинство работодателей обеспечить такое освещение”, - говорит он . “Если они не будут, люди могут получить его сами до пенсионного возраста. ”
Страхование на случай инвалидности будет заменить часть вашего дохода, если вы серьезно больны или ранены до точки, где Вы не можете работать. Это может обеспечить большую выгоду, чем Социального Страхования доходов инвалидности, что вы (и ваша семья, если она у вас есть), чтобы жить более комфортно, чем в других случаях, если вы потеряете вашу способность зарабатывать доход. Будет период ожидания между временем, когда вы станете не в состоянии работать и время ваши страховые выплаты начнут выплачивать, и это еще одна причина, почему Чрезвычайный фонд так важно.
• Погасить студенческие кредиты.
Студенческие кредиты являются основным тормозом на ежемесячные бюджеты многих людей . Снижение или избавление от этих платежей могут высвободить средства, которые сделают его легче, чтобы сохранить для выхода на пенсию и удовлетворить ваши другие цели. Одна из стратегий, которая может помочь вам погасить ваши студенческие кредиты рефинансирования в новый кредит с более низкой процентной ставкой. Но будьте осторожны: если вы рефинансировать федеральные студенческие кредиты частного кредитора, вы можете потерять некоторые выгоды, связанные с федеральные студенческие ссуды, такие как доход на основе погашения, отсрочки и послабления, которые могут помочь если вы упали на трудные времена. (См. студент рефинансирование кредита: плюсы и минусы. )
Если у вас есть несколько студенческие кредиты и не выиграют от консолидации или рефинансирования их, лавина долгов или методы снежок задолженности может помочь вам их выплатить быстрее.
• Подумайте о вашей мечты.
Среднесрочные цели могут также включать такие цели, как покупка первого дома или, позже, загородный дом. Возможно, у вас уже есть дом и вы хотите обновить его с капитального ремонта – или начать экономить на больше места. Колледж для ваших детей или внуков, или даже сохранения на когда у вас есть дети – другие примеры среднесрочных целей.
Как только вы установите один или несколько из этих целей, выяснить, сколько вам нужно сохранить, чтобы пробить брешь в его достижении. Фантазировать о типе будущего вы хотите, является первым шагом на пути к достижению его.
Долгосрочные Финансовые Цели
Самый большой долгосрочные финансовые цели для большинства людей является сохранение достаточно денег, чтобы уйти на пенсию. Обычное правило гласит, что вы должны сохранить 10% до 15% от каждой зарплаты в налоговых благоприятном пенсионного счета, как 401(K), 403(B) или рот Ира является хорошим первым шагом. Но чтобы убедиться, что вы действительно достаточно сбережений, вы должны выяснить, сколько вы на самом деле нужно уйти в отставку.
• Оценить ваши потребности выхода на пенсию .
Оскар Вивес Ортис, бухгалтер, специалист по финансовому планированию управления ПНС богатства в Тампа-Бэй/ст. Петербургская область, говорит, что вы можете сделать быстрый бэк-оф-конверт расчетов для оценки вашей готовности выхода на пенсию .
1. Оценить необходимый годовых расходов на проживание во время выхода на пенсию.
Бюджет, который вы создали, когда вы начали на ваших краткосрочных финансовых целей даст вам представление о том, сколько вам нужно. Вы, возможно, должны планировать для более высоких расходов на здравоохранение на пенсии.
2. Вычесть дохода вы (и ваш супруг) получит. Включает Социальное обеспечение, пенсионные планы и пенсии. Это оставит вас с той суммы, которую должен будет финансироваться инвестиционный портфель.
3. Оценить, сколько в пенсионные активы будут у вас под нужные даты выхода на пенсию . Основывают это на то, что в настоящее время у вас есть и экономия на ежегодной основе. (Калькулятор онлайн для пенсионеров могу сделать математику для вас. ) Если 4% или менее этот баланс на момент выхода на пенсию покрывает оставшуюся сумму расходов, совокупного социального страхования и пенсий не покрывает, вы на верном пути уйти в отставку.
Почему 4%? “Если вы посмотрите на безопасный вывод исследования, 4% оказалась самый высокий начальный курс ухода, который пережил все исторические периоды в U. С. история рынка, предполагая, что диверсифицированный портфель акций и промежуточных государственные облигации,” Вивес Ортис говорит. Например, если вы начали с портфелем $1,000,000 и изъяли $40,000 в год (4% от $1 млн.), то увеличение вывода на уровень инфляции каждый последующий год ($40,000 плюс 2% в год два, или $40,8000; $40,8000 плюс 2% в год 3, или $41,616, и так далее), вы бы сделали это через каких-то 30 лет без пенсии кончаются деньги. “Вот почему вы часто видите 4% как правило при обсуждении выхода на пенсию”, - говорит он . (Смотрите 4% пенсионные правила вывода: что нужно знать)
“В большинстве случаев, вы на самом деле в конечном итоге с большим количеством денег в конце 30 лет на 4%, а в худшем из худших, вы бы закончились деньги в 30 лет,” Вивес Ортис добавляет. “Единственное предостережение заключается в том, что только потому, что 4% выжил каждый сценарий в истории не гарантируем, что он будет продолжать делать это и в будущем. ”
Вивес Ортис приводил этот пример как оценить ли вы на трассе на пенсию:
А 56-летняя пара, которая хочет уйти на пенсию в 10 лет

Нужные ежегодные расходы


$ 65,000



Муж Социальному Обеспечению @66


$ (24,000)


2,000 $/мес.


Жена Социальному Обеспечению @66


$ (24,000)


2,000 $/мес


Остальные потребности (на инвестиции)


$ 17,000



Общий объем инвестиций, необходимых для финансирования текущих потребностей,предположим, ставка 4% вывод ($17,000/. 04))


$ 425,000



Текущий 401(K)/остаток Ира (комбинированный, обоих супругов)


$ (250,000)



Необходимы дополнительные сбережения в течение следующих 10 лет*


$ 175,000


(17,500 $/год; около $1,460/месяц)

*Для простоты, мы не включили доходность, что бы заработать в течение ближайших 10 лет на текущие инвестиции.
• Увеличение пенсионных накоплений с этими стратегиями.
Для большинства людей, которые имеют спонсируемых работодателем пенсионного плана, работодатель будет соответствовать процент того, что тебе заплатили, - говорит сертифицированный финансовый планировщик™ Винсент Oldre, президент заверил Пенсионный группы в Миннеаполис. Они могут соответствовать 3% или даже 7% от вашей зарплаты, говорит он . Вы можете получить 100% отдачу от своих инвестиций, если вы достаточно содействовать вам свой полный матч работодателем, и это самый важный шаг, чтобы взять для финансирования вашего выхода на пенсию.
“Что меня убивает, что люди не вкладывают деньги в свои пенсионные планы, потому что либо они не могут себе позволить "или они" боятся фондового рынка. Они пропустили то, что я называю "ежу понятно" возвращение”, - говорит он . (Если у вас нет доступа к спонсируемых работодателем пенсионного счета, увидеть мой работодатель не предлагает 401(к): меня это должно волновать?, Лучшей альтернативы для 401(к))
Майкл Сирелли, финансовый консультант при финансовой sai в городе Уорренвилл, плохо. рекомендует делать Ира взносы в начале года, а не в конце, когда большинство людей стремятся сделать так, чтобы деньги дают больше времени, чтобы вырасти и дать себе большую сумму на пенсию.
Нижняя Линия
Вы, наверное, не идеальный, линейного прогресса к достижению любых Ваших целей, но главное не быть идеальной, но быть последовательным. Если вы получаете удар с неожиданной автомобиль отремонтировать или медицинские счета за один месяц и не может вносить свой вклад в ваш аварийный фонд, но надо взять деньги вместо того, чтобы, не вини себя, это то, что фонд существует для. Просто вернуться на правильный путь как можно скорее.
То же самое верно, если вы потеряете работу или заболеете. Вы будете иметь, чтобы создать новый план, чтобы пройти через этот трудный период, и Вы не сможете погасить долг и сохранить для выхода на пенсию в течение этого времени, но вы можете возобновить свой первоначальный план – или, возможно, пересмотренный вариант – после того, как вы вышли на другой стороне.
Это красота годового финансового планирования: Вы можете просматривать и обновлять свои цели и отслеживать прогресс в достижении им всей жизни взлеты и падения. В процессе, вы найдете, что и маленькие вещи, которые вы делаете на ежедневной и ежемесячной основе и большие вещи, которые вы делаете каждый год и на протяжении десятилетий, поможет вам в достижении ваших финансовых целей.

Комментарии